评分标准（自动推导依据，可调）
能力维度 · 三因子（各 1-10，合计 ÷30 = 上限%）
• 结余比例分 = clamp(round(1 + max(0, 结余比例)/0.6 × 9), 1, 10)，结余比例 = (收入−支出)/收入。
• 结余稳定性分 = 收入稳定性档位分（很不稳3 / 一般5 / 较稳7 / 高稳10）。
• 支出时间距离分：距最近用钱年数 ≤1→2、≤3→4、≤7→6、≤15→8、>15→10（越远越能承受波动）。
客观必要性维度 · 三因子
• 养老金缺口分 = clamp(round(ρ组合×10/0.6)+1, 1, 10)，ρ组合 = max(0, 目标替代率ρ − 社保替代率ρ社保)。
• 结余预期分（手动）：未来能持续攒钱的能力，强→10 / 弱→1。
• 支出总额预期分（手动）：未来必须花的大钱（教育/买房/婚嫁/养老），多→10 / 少→1。
• 必需性得分 = 缺口分 − 结余预期分 + 支出总额预期分。
下限映射：得分 ≥15→60%、≥10→50%、≥5→40%、≥0→30%、≥−4→20%、<−4→15%。
区间判定：合理区间 = [下限, 上限]；若下限 > 上限 即矛盾——缺口要求高但承受力不足，需提升储蓄 / 降低支出预期 / 用年金等安稳现金流补足。
与主模型的关系（何时用本模块）
主模型《家庭养老生命周期资产配置模型》用「年龄主导的多因子年度打分」逐年生成动态波动比例 w(a)；本模块用图片框架的「能力 / 必要性」双维度给出波动比例的合理区间。
用法：把本模块得出的 [下限, 上限] 作为校验带——主模型的 w(a) 应大致落在区间内；若长期超出上限说明过于激进，若长期低于下限说明养老缺口可能填不上。两模块因子同源（结余/稳定/距离），但本模块不含年龄与风险意愿，因此更适合做阶段性体检而非逐年曲线。